百万AB贷困局待破｜金融乱象观察①

近年来，“AB贷”骗局屡禁不止，受害者因帮助朋友充当“紧急联系人”或“监管人”，却在不知情下成为实际借款人，背上数十万甚至上百万债务，中介公司利用“大数据风险”等借口诱导受害人签署贷款合同，并承诺数个月后可转移债务，实则迅速注销公司逃避责任，受害者沈超即因朋友求助，最终被迫承担108万元贷款，虽可尝试报案或起诉，但维权之路艰难，部分案例被认定为“经济纠纷”，律师建议及时获取“不予立案回执”并申请检察监督；消费者应警惕以“互助”为名的贷款陷阱，避免轻易签署文件。

几年间，“AB贷”骗局如野草般蔓延，无数善良的人因为一次好心出手，背上了几十甚至上百万的债务，界面新闻记者深入调查后发现，那些被卷入漩涡的人，经历惊人地一致：朋友A邀请征信良好的B，打着“紧急联系人”或“监管人”的旗号，实际上却让B成了真正的借款人，对债务毫不知情地签下了合同，而作为推手的中介服务公司，往往在事情败露后迅速注销,留下一堆烂摊子让人无处申诉。

各地监管部门已警觉，频频发文警示，告诫大众提防这类披着“互助”外衣的贷款陷阱,并呼吁保护自身权益不受侵害。

百万债务从天而降

沈超（化名）怎么也没想到，一次近乎义务的帮助,竟让自己背上了108万元的巨债。

事情追溯到2023年9月，朋友王海（化名）发来一条消息，声称自己正在创立公司，急需办理银行贷款，恳请沈超出任“紧急联系人”，王海还打包票：“只是紧急联系人，不是担保人，就算我逾期，也只需你帮忙联系我一下，债务和征信都跟你无关。”

出于义气，沈超没多想便答应了，但没多久，一通所谓的“背调电话”打来，对方一口咬定沈超的信息跨不过“大数据筛查”,必须亲自到线下核验。

王海三番五次地央求，加之心中对“数据异常”的隐忧，最终沈超动身前往一个毫无银行氛围的楼层——它隐匿在一家银行旁侧的小门里，进入后沈超才恍然大悟：这里与放款银行毫无相干。

王海不断催促：“银行快下班了，先把你电子版的征信报告发给我！”沈超照做了。

一个小小的会议室内，工作人员“核验”起沈超的信用状况，对方夸奖道：“你的资质太棒了！”并说明这场协助贷款的核心——实际用款人仍是王海，沈超只需临时挂名，等6个月后贷款就会“平滑转移”到王海名下，诡异的是，他们对如何“过渡”却未给出任何操作细节。

直到第二天，沈超在被安排前往现场，工作人员指使他在手机上完成了一系列眼花缭乱的操作，沈超事后回忆，那会儿他几乎是“头晕目眩”地递交了贷款申请，到了2024年8月，王海又以种种理由促成沈超把审批下的额度全部提取，这一下，沈超从三家银行和一家消费金融公司方先后申请贷款,合计本金高达108万元。

为换取财务上的“清净”，沈超、王海与一家名号响亮的“国信众投（北京）征信有限公司”（下称国信众投）签下了一份助贷服务合同，合同还根据一份隐晦的费率表格,约定沈超出诊15万元的服务费。

当沈超一度内心拨动，追问那名工作人员是不是中介时，王海斩钉截铁地回答：“这是信贷机关，不是中介！”事后证明,这不过是让人追悔莫及的谎言。

一切按部就班，放款后，沈超账户上陆续收到资金，但按照职员和公司的方案，他只留下供未来6个月还款所需的金额，剩余部分转给了王海，最初半年里,这笔预留款项恰好全额还清了头6期。

而转折发生得毫无征兆，从承诺的“过渡期”再无下文，王海不但消息断联，甚至连转账也时断时续，沈超这才渐已意识到：他被整个骗局按在了齿轮间。

沈超数次跑去公安部门报案，却屡次被归入“经济纠纷”不予处理，无奈之下，他于2025年初向法院起诉王海，但拖了三轮庭审后调解和解，判决文书要求王海每月向沈超偿还一万余元,但真正的执行金额常不足三千元。

相比之下，沈超每月要给银行偿还超过3万元，如今他多处利息无力支付，陷入了信用逾期的困局——一家银行已经申请资产冻结，另外两家正与他分期协商,剩下一家他已濒临极限。

服务公司的快速退场

究其本质，沈超的不幸就是一张典型的“AB贷”伤疤。

如此技俩，中介巧借诚意：由朋友A（征信不佳、资质不足）的请求引入B，假装后者只需充当“担保人”甚至不存在法律责任，实际上却利用B的信用、身份信息，在法律上将其注册为主借款人,后果一力承担。

界面新闻记者深入多个案例后发现，境遇极其相似——都以“帮‘紧急联系人’”作为开场,却无一例外导向滔天苦果。

比如受害者邓曼（化名），被亲友要求作“紧急联系人”，但中介一口咬定大数据风险需线下处置，结果业务员提取了征信，再声称作自己和亲友两名字共同贷款才妥，承诺半年后借名关系消除，最终她得贷款24.4万元，服务费偷收割4.3万元（占总额18%）。

周茂2024年1月也在近似情景里被忽悠做“监管人”——对方声称负不了责、不还一毛钱，实际上他凭空办理了70万元贷款，到约定还款的头一个提醒日,他捂着发愣才察觉自己被奉为实际债务者。

将所有人汇总,AB贷圈套有几个熟悉流程：

• 服务公司业务员连同A将B约至线下“核验”巧妙调取征信，鼓动贷款——动辄多笔,甚至最后的批额远超A期望需求；
• 连续避免直接挑明B自己只是名义担保事实，或干脆哄骗其数月内债务即可过渡；那时第一排还款由预先存款完成，既能麻痹嗅到异常的B，又能帮公司创出关门前的缓冲”。
• 这些公司常索偷天高的服务费（统算15%~19%）；
• 同时也总会印制《助贷合同》，将相关政策变幻的借口等列入防备内容，以便事后用法律文舌躲避拒责——“贷款金额、年限、利息可能与阁下的需求不符，以银行最终批复为准”只需一小处暗阱。

中介公司的名片也大有玄机——大多数都冠以“XX征信公司”“XX信息科技公司”，极有引导性，就像国信众投的工商登记写道成立时间是2007年，多年数次更名变更法人与股本实控人，早于2023年10月注销断缆；而替邓曼办贷的“成都诚融汇信信息科技”登记仅存1年（成立在2026年3月——或部分资讯遗失），甚至连咨询联系电话也未留，为服务周茂的“济宁众银企业服务”，也在去年5月夭折，法人王洪涛另外担任过10家同等注册资本且皆属销户的天眼记录公司，谜是一环一道,再也深究不透。

法律线杂缠无力严惩

至今，沈超和周茂仍分别背负着108万、70万巨债,分别游走在法庭与破产边缘。

邓曼算得上是翻盘成功——次日迅即报案（警方虽未视为立案但出具了一份回执），凭其和公司谈判逼得全额退还48%的费用，并一下子清偿了贷款，但她也没有好下场——产生的利息、罚款也掏空了心。

广东粤大律师事务所张帅律师判断：AB贷行为的链条可能滋扰多部法规,尤其是构成合同诈骗等。

他也补充称：“受害者若难获刑事立案支持，应启动民事诉讼找中介与实际借款人要求赔偿……”而在事初期，当事人若求拿到派出所首肯又恐碰钉子，张帅建议：“非得要来书面的不予立案回执,还可以向同级检察机关要求推行检察监督——申请检察院开一份《通知立案书》。”

如今隐患如水渗流，普通消费者要想从起步坐防，也不可不读以上“准则”：正确选择有金融许可证之正规机构，签任何空白处务必逐行阅<！改提内容开头结构不满足需警惕的人界不>>.

生活也许不缺一朝翻脸的朋友，避免深渊的唯一途路就是——对每句“只需签个字”，都用血泪证据想一想，慎重,再慎重。